Faktoring dla nowych firm – finansowanie od pierwszego dnia działalności
Nowa firma, brak historii kredytowej, bank odmówił kredytu – brzmi znajomo? Faktoring może być rozwiązaniem. To jedna z niewielu form finansowania dostępnych już od pierwszego dnia działalności. Dowiedz się, jak działa faktoring dla startupów i nowych firm.
Faktoring dla nowych firm działa inaczej niż kredyt – faktor ocenia wiarygodność Twoich kontrahentów, nie Twoją historię kredytową. Jeśli współpracujesz z solidnymi płatnikami, możesz dostać finansowanie nawet pierwszego dnia działalności, bez zabezpieczeń i bez zdolności kredytowej.
Dlaczego nowe firmy mają problem z finansowaniem
Startupy i nowo powstałe firmy często napotykają mur przy próbie uzyskania finansowania bankowego:
- Brak historii kredytowej (firma nie miała wcześniej kredytów)
- Krótki staż działalności (banki wymagają 12-24 miesięcy)
- Brak udokumentowanych obrotów i przychodów
- Brak zabezpieczeń (nieruchomości, majątku firmy)
- Nieregularne przychody w fazie rozwoju
- Brak lub niska zdolność kredytowa
Jednocześnie nowe firmy mają największe potrzeby finansowe – na pierwsze projekty, materiały, wynagrodzenia, marketing. A kontrahenci często wymagają długich terminów płatności (30-60-90 dni), co zamraża gotówkę.
Nowe firmy najbardziej potrzebują finansowania, ale mają najtrudniejszy dostęp do kredytów. Faktoring odwraca tę logikę – ocenia kontrahentów, nie Ciebie.
Jak faktoring rozwiązuje problem
Faktoring działa na zupełnie innych zasadach niż kredyt:
| Kredyt bankowy | Faktoring dla nowych firm |
|---|---|
| Ocena Twojej firmy | Ocena Twoich kontrahentów |
| Wymaga historii kredytowej | Nie wymaga historii |
| Min. 12-24 miesiące działalności | Od 1. dnia działalności |
| Potrzebne zabezpieczenia | Bez zabezpieczeń (zwykle) |
| Obniża zdolność kredytową | Nie wpływa na zdolność |
| Decyzja: dni/tygodnie | Decyzja: minuty/godziny |
Dlaczego to działa?
W faktoringu najważniejsza jest wiarygodność płatnika (Twojego kontrahenta), nie Twoja. Jeśli wystawiasz faktury dużym, stabilnym firmom – faktor chętnie je sfinansuje, nawet jeśli Twoja firma istnieje od tygodnia.
Startup IT wystawił fakturę na 50 000 zł dla dużej korporacji z terminem płatności 60 dni. Bank odmówił kredytu – za krótki staż. Faktor sfinansował fakturę w 24h, bo kontrahent (duża korporacja) był wiarygodny.
Wymagania faktoringu dla nowych firm
Faktoring jest dostępny dla nowych firm, ale musisz spełnić podstawowe warunki:
Co musisz mieć
- Zarejestrowaną działalność gospodarczą (JDG, spółka)
- Faktury z odroczonym terminem płatności (B2B)
- Wiarygodnych kontrahentów (to kluczowe!)
- Dokumenty potwierdzające transakcję (umowa, zamówienie, WZ)
Czego nie musisz mieć
- Historii kredytowej w BIK
- 12-24 miesięcy działalności
- Zabezpieczeń majątkowych
- Udokumentowanej zdolności kredytowej
- Regularnych zysków czy przychodów
Kluczowe: wiarygodność kontrahentów
To Twoi kontrahenci są weryfikowani, nie Ty. Faktor sprawdza:
- Czy kontrahent działa na rynku (zwykle min. 1-2 lata)
- Czy ma dobrą historię płatniczą
- Czy nie ma wpisów w BIG, KRD
- Jaka jest jego kondycja finansowa
Jeśli Twoi kontrahenci to też nowe, małe firmy bez historii – faktoring może być trudniejszy do uzyskania. Najłatwiej, gdy wystawiasz faktury dużym, znanym firmom.
Dokumenty potrzebne do faktoringu
Dla nowej firmy lista dokumentów jest krótsza niż przy kredycie:
Dokumenty podstawowe
- Dowód osobisty właściciela
- Wpis do CEIDG lub KRS
- NIP i REGON firmy
- Faktura do sfinansowania
- Umowa lub zamówienie od kontrahenta
Dokumenty dodatkowe (czasem wymagane)
- Wyciąg z konta firmowego (od początku działalności)
- Zaświadczenie o niezaleganiu w ZUS i US
- Potwierdzenie dostawy/wykonania usługi (WZ, protokół)
- Lista kontrahentów z informacją o obrotach
Wiele firm faktoringowych (szczególnie fintechy jak SMEO, Monevia, NFG) oferuje 100% proces online. Weryfikacja przez logowanie do banku, podpis elektroniczny, wypłata tego samego dnia.
Limity faktoringowe dla nowych firm
Jako nowa firma możesz liczyć na niższe limity na start, które rosną wraz z historią współpracy:
| Typ faktora | Limit startowy | Limit po rozwoju |
|---|---|---|
| Mikrofaktoring online | 40 000 – 100 000 zł | Do 250 000 – 500 000 zł |
| Faktoring fintech | 50 000 – 150 000 zł | Do 1-5 mln zł |
| Faktoring bankowy | Trudno dostępny | Od 100 000 zł wzwyż |
W faktoringu limit faktoringowy rośnie wraz z Twoimi obrotami. Im więcej sprzedajesz, tym więcej faktur możesz finansować. To idealne dla rosnących firm.
Gdzie szukać faktoringu dla nowych firm
Nie wszystkie firmy faktoringowe obsługują startupy. Oto podział rynku:
Fintechy faktoringowe (najłatwiej)
Specjalizują się w obsłudze nowych i małych firm. Proces 100% online, minimum formalności, decyzja w minutach.
Przykłady: SMEO, Monevia, NFG, eFaktor, Finea, PragmaGO
Zalety: Od 1. dnia działalności, szybki proces, niskie progi
Wady: Niższe limity, czasem wyższe prowizje
Tradycyjne firmy faktoringowe (trudniej)
Większe limity, ale wyższe wymagania. Często potrzebny minimalny staż.
Przykłady: Bibby Financial Services, INDOS, Coface, Faktoria
Zalety: Wyższe limity, faktoring pełny dostępny
Wady: Więcej formalności, czasem wymóg kilku miesięcy działalności
Faktoring bankowy (najtrudniej)
Banki oferują faktoring, ale z podobnymi wymaganiami jak przy kredycie.
Przykłady: PKO Faktoring, Pekao Faktoring, Santander Factoring
Zalety: Najwyższe limity, niska cena przy dobrych warunkach
Wady: Wymagany staż, dokumentacja finansowa, procedury bankowe
Koszty faktoringu dla nowych firm
Nowe firmy mogą płacić nieco więcej niż firmy z historią – to koszt ryzyka. Typowe stawki:
| Element kosztów | Zakres dla nowych firm |
|---|---|
| Prowizja za fakturę | 0,5% – 3% wartości |
| Odsetki (za dni finansowania) | 10% – 20% w skali roku |
| Opłata przygotowawcza | 0 – 500 zł (jednorazowo) |
| Zaliczka | 80% – 100% netto |
Przykładowa kalkulacja
Faktura: 30 000 zł netto, termin płatności 45 dni
Prowizja 1,5% = 450 zł
Odsetki 15%/rok × 45 dni = 30 000 × 15% × (45/365) = 555 zł
Łączny koszt: ok. 1 005 zł (3,35% wartości faktury)
Otrzymujesz: 90% zaliczki od razu = 27 000 zł, pozostałe 3 000 zł minus koszty po zapłacie przez kontrahenta.
Zależy od alternatywy. Jeśli możesz dostać kredyt – porównaj koszty. Jeśli nie masz dostępu do kredytu, a potrzebujesz pieniędzy na rozwój – faktoring może być jedyną opcją. Koszt 3% za 45 dni finansowania to często akceptowalna cena za płynność.
Faktoring a budowanie historii kredytowej
Dobra wiadomość: faktoring nie tylko nie wymaga historii kredytowej – może pomóc ją budować.
Jak faktoring pomaga
- Nie obniża zdolności kredytowej (to nie dług)
- Poprawia wskaźniki finansowe (skrócenie cyklu należności)
- Daje historię współpracy z instytucją finansową
- Umożliwia terminowe regulowanie zobowiązań (buduje pozytywną historię)
Użyj faktoringu do utrzymania płynności przez pierwsze 12-24 miesiące. W tym czasie buduj historię kredytową i obroty. Potem będziesz mógł negocjować lepsze warunki faktoringu lub sięgnąć po kredyt bankowy.
Rodzaje faktoringu dla nowych firm
Nie wszystkie rodzaje faktoringu są dostępne dla startupów. Oto przegląd:
| Rodzaj faktoringu | Dostępność dla nowych firm | Uwagi |
|---|---|---|
| Faktoring jawny | ✅ Łatwo dostępny | Najczęstszy, kontrahent wie o cesji |
| Faktoring niepełny | ✅ Łatwo dostępny | Tańszy, ale ryzyko po Twojej stronie |
| Mikrofaktoring | ✅ Bardzo łatwo | Idealny dla małych faktur i JDG |
| Faktoring cichy | ⚠️ Trudniej | Wymaga zabezpieczeń, wyższe ryzyko |
| Faktoring pełny | ⚠️ Trudniej | Droższy, wymaga oceny kontrahentów |
Branże najczęściej korzystające z faktoringu na start
Faktoring dla nowych firm jest szczególnie popularny w branżach, gdzie:
- IT i usługi cyfrowe – długie terminy płatności od korporacji
- Marketing i reklama – projektowe rozliczenia, duzi klienci
- Consulting i doradztwo – wysokie faktury, odroczony termin
- Transport i logistyka – natychmiastowe koszty (paliwo), długi termin płatności
- Produkcja i handel B2B – kredyt kupiecki dla odbiorców
- Usługi dla firm – outsourcing, freelancing B2B
Krok po kroku: jak uzyskać faktoring jako nowa firma
Krok 1: Znajdź odpowiedniego faktora
Szukaj faktorów, którzy explicite oferują „faktoring od pierwszego dnia" lub „dla startupów". Porównaj warunki na porównywarkach.
Krok 2: Zarejestruj się online
Wypełnij formularz z danymi firmy. Często wystarczy NIP, REGON, dane właściciela.
Krok 3: Przejdź weryfikację
Faktor sprawdzi Ciebie (podstawowo) i Twoich kontrahentów (szczegółowo). Może poprosić o wyciąg bankowy lub zaświadczenie z ZUS/US.
Krok 4: Otrzymaj limit
Po pozytywnej weryfikacji otrzymasz limit faktoringowy. Na start może być niższy, ale rośnie z czasem.
Krok 5: Zgłoś fakturę
Prześlij fakturę przez platformę. Faktor zweryfikuje ją i kontrahenta.
Krok 6: Odbierz pieniądze
Zaliczka (80-100% netto) trafia na Twoje konto – często w ciągu kilku godzin.
FAQ – faktoring dla nowych firm
Czy mogę dostać faktoring pierwszego dnia działalności?
Tak – wiele firm faktoringowych (szczególnie fintechy) oferuje finansowanie od pierwszego dnia. Warunek: Twoi kontrahenci muszą być wiarygodni (działać na rynku, mieć dobrą historię płatniczą).
Czy brak historii kredytowej wyklucza faktoring?
Nie. W faktoringu oceniani są Twoi kontrahenci, nie Ty. Brak historii w BIK nie jest przeszkodą – to jedna z głównych zalet faktoringu dla nowych firm.
Jakie limity mogę uzyskać jako nowa firma?
Na start typowo 40 000 – 150 000 zł, w zależności od faktora i wiarygodności kontrahentów. Limit rośnie wraz z historią współpracy i obrotami.
Czy faktoring wpłynie na moją przyszłą zdolność kredytową?
Nie negatywnie. Faktoring nie jest długiem i nie obniża zdolności kredytowej. Może wręcz pomóc – poprawia wskaźniki finansowe i daje historię współpracy z instytucją finansową.
Czy potrzebuję zabezpieczeń?
Zazwyczaj nie. Przy faktoringu jawnym zabezpieczeniem jest sama faktura i cesja wierzytelności. Tylko faktoring cichy może wymagać dodatkowych zabezpieczeń.
Czy muszę mieć konto w konkretnym banku?
Nie. W przeciwieństwie do kredytu, faktoring nie wymaga posiadania konta w banku faktora. Możesz mieć konto w dowolnym banku.
Co jeśli moi kontrahenci to też małe firmy?
To utrudnia sprawę. Faktorzy preferują dużych, wiarygodnych płatników. Jeśli Twoi kontrahenci to małe firmy bez historii, możesz mieć problem z uzyskaniem faktoringu lub dostaniesz gorsze warunki.
Czy faktoring jest droższy dla nowych firm?
Może być nieco droższy – faktor kalkuluje wyższe ryzyko. Typowo prowizje są o 0,2-0,5% wyższe niż dla firm z historią. Z czasem, przy dobrej współpracy, warunki można renegocjować.
Porównaj oferty firm faktoringowych, które obsługują startupy i nowe firmy. Znajdź faktora dopasowanego do Twojej sytuacji.
Porównaj oferty faktoringu
