Mikrofaktoring – faktoring dla małych firm i jednoosobowych działalności
Prowadzisz jednoosobową działalność i wystawiasz faktury z 30-60 dniowym terminem płatności? Nie masz historii kredytowej, a bank odmówił Ci kredytu obrotowego? Mikrofaktoring powstał właśnie dla Ciebie – finansowanie faktur bez minimalnych obrotów, bez pełnej księgowości, często od pierwszego dnia działalności.
Mikrofaktoring to faktoring dla najmniejszych firm – jednoosobowych działalności, mikroprzedsiębiorstw i MŚP z obrotami poniżej 1 mln zł rocznie. Uproszczone procedury, brak wymogu pełnej księgowości, możliwość finansowania pojedynczych faktur online. Pieniądze na koncie nawet w 5 minut od zgłoszenia faktury.
Czym jest mikrofaktoring
Mikrofaktoring to rodzaj faktoringu dedykowany mikro i małym przedsiębiorstwom, które nie spełniają wymagań tradycyjnego faktoringu (minimalne obroty, pełna księgowość, wieloletnia historia). Działa tak samo jak klasyczny faktoring – sprzedajesz nieprzeterminowane faktury faktorowi i otrzymujesz pieniądze od razu – ale ma obniżone bariery wejścia.
Usługa finansowania faktur dla mikroprzedsiębiorstw i małych firm. Charakteryzuje się uproszczonymi procedurami, brakiem wymogu minimalnych obrotów, możliwością korzystania bez stałej umowy (finansowanie pojedynczych faktur) oraz szybką decyzją online. Typowy limit: 5 000 – 300 000 zł. Przeznaczony dla firm z rocznymi obrotami poniżej 1-3 mln zł.
Mikrofaktoring vs tradycyjny faktoring
| Kryterium | Mikrofaktoring | Tradycyjny faktoring |
|---|---|---|
| Minimalne obroty | Brak lub bardzo niskie | Często 1-5 mln zł rocznie |
| Forma księgowości | KPiR, ryczałt, pełna | Zwykle pełna księgowość |
| Staż firmy | Od 1 dnia lub 3 miesięcy | 6-12 miesięcy minimum |
| Procedura | Online, uproszczona | Formalna, dokumentacja |
| Czas decyzji | 5-15 minut | 1-7 dni |
| Limit | 5 000 – 300 000 zł | 100 000 zł – bez limitu |
| Umowa | Bez stałej umowy lub elastyczna | Umowa ramowa |
Dla kogo mikrofaktoring
Mikrofaktoring jest idealny dla firm, które nie kwalifikują się do tradycyjnego faktoringu:
Jednoosobowe działalności gospodarcze (JDG)
Freelancerzy, konsultanci, graficy, programiści, tłumacze – wystawiasz faktury klientom z 14-60 dniowym terminem płatności, ale potrzebujesz pieniędzy na bieżące wydatki (ZUS, podatki, czynsz). Mikrofaktoring daje gotówkę od razu.
Nowe firmy (startupy)
Działasz od kilku miesięcy i nie masz historii kredytowej? Banki odmawiają kredytu, tradycyjni faktorzy wymagają 12 miesięcy na rynku. Mikrofaktoring dostępny jest często od pierwszego dnia działalności – liczy się wiarygodność Twoich kontrahentów, nie Twoja.
Mikroprzedsiębiorstwa
Zatrudniasz do 10 osób, obrót poniżej 2 mln euro rocznie? Tradycyjny faktoring jest dla Ciebie za duży i za drogi. Mikrofaktoring dopasowany jest do skali Twojego biznesu.
Firmy z niepełną księgowością
Prowadzisz KPiR lub rozliczasz się ryczałtem? Wielu tradycyjnych faktorów wymaga pełnej księgowości. Mikrofaktoring akceptuje uproszczone formy rozliczeń.
Firmy z sezonowymi potrzebami
Nie potrzebujesz stałego finansowania, tylko raz na jakiś czas – gdy masz dużą fakturę lub nagły wydatek? Mikrofaktoring pozwala finansować pojedyncze faktury bez stałej umowy.
- Prowadzisz jednoosobową działalność gospodarczą
- Roczne obroty poniżej 1-3 mln zł
- Prowadzisz KPiR lub ryczałt (nie masz pełnej księgowości)
- Działasz krócej niż 12 miesięcy
- Potrzebujesz finansowania pojedynczych faktur
- Chcesz szybkiej decyzji online bez dokumentacji
- Nie masz historii kredytowej
Jak działa mikrofaktoring
Proces jest maksymalnie uproszczony – wszystko online, bez wychodzenia z biura:
Krok 1: Rejestracja
Zakładasz konto na platformie mikrofaktora. Wystarczy NIP, podstawowe dane firmy, numer konta bankowego. Bez stosu dokumentów.
Krok 2: Zgłoszenie faktury
Wystawiasz fakturę kontrahentowi i przesyłasz ją do faktora (upload PDF lub integracja z programem księgowym). Podajesz dane kontrahenta.
Krok 3: Weryfikacja
Faktor weryfikuje kontrahenta (wiarygodność płatniczą) i Twoją firmę. W mikrofaktoringu trwa to minuty, nie dni. Automatyczne sprawdzenie w bazach danych.
Krok 4: Wypłata
Po pozytywnej weryfikacji otrzymujesz pieniądze – zwykle 80-90% wartości faktury. Czas wypłaty: od 5 minut do 24 godzin, zależnie od faktora.
Krok 5: Spłata przez kontrahenta
W terminie płatności kontrahent płaci faktorowi. Po otrzymaniu płatności faktor wypłaca Ci pozostałą część (10-20%) pomniejszoną o prowizję.
W mikrofaktoringu nie musisz podpisywać stałej umowy ani przekazywać wszystkich faktur. Możesz sfinansować jedną fakturę, gdy tego potrzebujesz. Brak stałych kosztów – płacisz tylko za faktycznie wykorzystane finansowanie.
Ile kosztuje mikrofaktoring
Koszty mikrofaktoringu są zwykle nieco wyższe niż tradycyjnego faktoringu (mniejsze kwoty = wyższe jednostkowe koszty), ale wciąż konkurencyjne wobec innych form finansowania:
Struktura kosztów
| Element kosztu | Typowy zakres | Uwagi |
|---|---|---|
| Prowizja od faktury | 1% – 5% wartości | Jednorazowa, za cały okres finansowania |
| Prowizja przygotowawcza | 0 – 500 zł lub 0-3% limitu | Często brak przy mikrofaktoringu online |
| Odsetki dzienne | 0,03% – 0,1% dziennie | Alternatywny model rozliczeń |
| Zaliczka | 80% – 100% wartości netto | Zależnie od faktora i kontrahenta |
Przykładowa kalkulacja
Faktura 10 000 zł netto, termin płatności 30 dni, mikrofaktoring online.
Model prowizyjny (prowizja 3%):
Zaliczka (90%): 9 000 zł
Prowizja: 300 zł
Po zapłacie przez kontrahenta: 700 zł (10 000 – 9 000 – 300)
Łączny koszt: 300 zł (3%)
Model dzienny (0,07% dziennie):
Zaliczka (90%): 9 000 zł
Odsetki za 30 dni: 9 000 × 0,07% × 30 = 189 zł
Łączny koszt: 189 zł (1,89%)
Koszt mikrofaktoringu 2-4% miesięcznie wydaje się wysoki, ale porównaj: kredyt w banku (dla nowej firmy niedostępny), pożyczka online (15-30% rocznie = 1,25-2,5% miesięcznie + skomplikowana procedura), opóźnione płatności wobec ZUS/US (odsetki + kary). Mikrofaktoring jest często najtańszą dostępną opcją dla mikrofirmy.
Zalety mikrofaktoringu
- Dostępny dla najmniejszych firm (JDG, startupy)
- Brak wymogu pełnej księgowości
- Brak minimalnych obrotów
- Szybka decyzja online (5-15 minut)
- Finansowanie pojedynczych faktur
- Brak stałych kosztów i opłat abonamentowych
- Nie obciąża zdolności kredytowej
- Liczy się kontrahent, nie Twoja historia
- Wyższy koszt jednostkowy niż tradycyjny faktoring
- Niższe limity (zwykle do 300 000 zł)
- Zwykle tylko faktoring niepełny (z regresem)
- Ograniczona obsługa (bez opiekuna dedykowanego)
Mikrofaktoring a faktoring niepełny
W mikrofaktoringu dominuje model z regresem (faktoring niepełny). Oznacza to, że jeśli Twój kontrahent nie zapłaci faktury – musisz zwrócić zaliczkę faktorowi.
Dlaczego głównie niepełny?
Faktoring pełny (bez regresu) wymaga ubezpieczenia należności, co dla małych kwot jest nieopłacalne. Koszt polisy ubezpieczeniowej na fakturę 10 000 zł byłby nieproporcjonalnie wysoki. Dlatego mikroffaktorzy oferują głównie wariant z regresem – tańszy, ale z ryzykiem po Twojej stronie.
Jak się zabezpieczyć?
Współpracuj ze sprawdzonymi kontrahentami. Mikrofaktor weryfikuje wiarygodność płatniczą Twoich odbiorców – jeśli kontrahent ma złą historię, faktura nie zostanie sfinansowana. To Twoje pierwsze zabezpieczenie.
Jeśli kontrahent nie zapłaci w terminie (i dodatkowym okresie karencji), faktor zażąda zwrotu zaliczki. Upewnij się, że współpracujesz z wiarygodnymi odbiorcami. Mikrofaktoring nie jest ubezpieczeniem należności – to finansowanie, nie ochrona przed niewypłacalnością.
Wymagania mikrofaktoringu
Wymagania są znacznie niższe niż przy tradycyjnym faktoringu:
Minimalne wymagania
- Zarejestrowana działalność gospodarcza (JDG, spółka)
- Numer NIP i aktywny wpis w CEIDG/KRS
- Konto bankowe firmowe
- Faktury wystawione kontrahentom B2B
- Kontrahenci z pozytywną weryfikacją płatniczą
Czego NIE wymaga mikrofaktoring
- Minimalnych obrotów rocznych
- Pełnej księgowości (akceptuje KPiR, ryczałt)
- 12-miesięcznej historii działalności
- Sprawozdań finansowych
- Zabezpieczeń majątkowych
- Stałej umowy i cesji globalnej
Firmy oferujące mikrofaktoring
Na polskim rynku działa kilkanaście firm specjalizujących się w mikrofaktoringu:
NFG (Narodowy Fundusz Gwarancyjny): Jeden z liderów mikrofaktoringu w Polsce. Limit 5 000 – 300 000 zł, wypłata w 5 minut, brak wyłączeń branżowych. Finansowanie od pierwszego dnia działalności.
SMEO: Mikrofaktoring online, limit do 300 000 zł, wypłata do 100% wartości netto, decyzja w 5 minut. Akceptuje JDG i spółki.
Faktoria (Grupa Nest Bank): Mikrofaktoring z osobistym opiekunem, finansowanie pojedynczych faktur ("Faktura na raz"), również faktury zagraniczne.
Finea: Mikrofaktoring do 200 000 zł, wypłata w 1h, minimum formalności. Dla firm od 3 miesięcy działalności.
Monevia: Mikrofaktoring online, promocyjne stawki dla nowych klientów, dla firm bez historii kredytowej.
AOW Faktoring: Faktoring dla mikrofirm, limity od kilku do 100 000 zł, brak minimalnej wartości faktury, finansowanie od pierwszych faktur.
Przy wyborze mikrofaktora porównaj: prowizję (model procentowy vs dzienny), szybkość wypłaty, wymagany staż firmy, akceptowane formy księgowości, dostępność obsługi (opiekun vs tylko online).
Jak wybrać mikrofaktora
Przy wyborze mikrofaktora zwróć uwagę na:
Koszty
Porównaj prowizje – mogą różnić się znacząco (1-5%). Sprawdź ukryte opłaty: prowizja przygotowawcza, opłata za weryfikację kontrahenta, opłata za przelew.
Szybkość wypłaty
Jeśli potrzebujesz pieniędzy natychmiast – wybierz faktora z wypłatą w 5-15 minut. Jeśli możesz poczekać – szukaj tańszej opcji z wypłatą w 24h.
Wymagania
Sprawdź minimalny staż firmy, akceptowane formy księgowości, minimalne/maksymalne kwoty faktur.
Elastyczność
Czy możesz finansować pojedyncze faktury? Czy musisz podpisywać stałą umowę? Jakie są warunki rezygnacji?
Obsługa
Czy masz dostęp do opiekuna, czy wszystko załatwiasz sam online? Dla początkujących osobisty kontakt może być wartościowy.
Mikrofaktoring a inne formy finansowania
| Forma | Dostępność dla mikrofirm | Koszt | Szybkość |
|---|---|---|---|
| Mikrofaktoring | Wysoka (brak barier) | 2-4% miesięcznie | 5 min – 24h |
| Kredyt bankowy | Niska (wymagania) | 8-15% rocznie | Tygodnie |
| Pożyczka online | Średnia | 15-30% rocznie | 1-3 dni |
| Debet na koncie | Średnia | 10-18% rocznie | Dni-tygodnie |
| Tradycyjny faktoring | Niska (obroty) | 1-2% miesięcznie | Dni |
Dla mikrofirmy mikrofaktoring jest często jedyną dostępną formą finansowania, która daje pieniądze tego samego dnia. Kredyt bankowy wymaga historii i zabezpieczeń, pożyczki online są drogie, a tradycyjny faktoring wymaga obrotów. Mikrofaktoring wypełnia tę lukę.
FAQ – mikrofaktoring
Czy mikrofaktoring jest dostępny dla jednoosobowej działalności?
Tak – mikrofaktoring jest stworzony właśnie dla JDG. Większość mikrofaktorów obsługuje jednoosobowe działalności, często od pierwszego dnia rejestracji. Wystarczy NIP, faktura do kontrahenta B2B i konto bankowe.
Jaki jest minimalny staż firmy?
Zależy od faktora. Niektórzy (NFG, AOW) akceptują firmy od pierwszego dnia działalności. Inni wymagają 3-6 miesięcy. Sprawdź warunki konkretnego faktora.
Czy muszę mieć pełną księgowość?
Nie. Mikrofaktoring akceptuje KPiR (Książkę Przychodów i Rozchodów), ryczałt ewidencjonowany, a nawet kartę podatkową. Pełna księgowość nie jest wymagana.
Jaka jest minimalna/maksymalna kwota faktury?
Minimum zwykle brak lub 500-1 000 zł. Maksimum zależy od Twojego limitu – typowo 50 000 – 300 000 zł. Przy wyższych kwotach rozważ tradycyjny faktoring.
Czy muszę finansować wszystkie faktury?
Nie. W mikrofaktoringu możesz finansować pojedyncze faktury, gdy tego potrzebujesz. Nie ma obowiązku cesji globalnej ani minimalnej liczby faktur miesięcznie.
Co jeśli kontrahent nie zapłaci?
W mikrofaktoringu (zwykle niepełnym) musisz zwrócić zaliczkę. Faktor da Ci czas na odzyskanie pieniędzy od kontrahenta lub spłatę z własnych środków. Dlatego ważna jest weryfikacja kontrahentów przed wystawieniem faktury.
Jak szybko otrzymam pieniądze?
Najszybsi mikroffaktorzy wypłacają w 5-15 minut od zgłoszenia faktury. Standardowo: tego samego dnia roboczego lub w 24h. Przy pierwszej fakturze może być dłużej (weryfikacja firmy).
Czy mikrofaktoring wpływa na zdolność kredytową?
Nie. Mikrofaktoring nie jest kredytem, nie jest wykazywany w BIK jako zadłużenie. Nie obniża Twojej zdolności kredytowej – wręcz przeciwnie, poprawa płynności może ją wzmocnić.
Mikrofaktoring daje pieniądze w 5 minut, bez kredytu, bez zabezpieczeń. Porównaj oferty i wybierz najlepszą dla swojej firmy.
Porównaj oferty faktoringu
