Zaliczka faktoringowa - ile procent i kiedy ją otrzymasz

Zaliczka faktoringowa to kwota, którą otrzymujesz od faktora zaraz po zgłoszeniu faktury do finansowania. Ile procent faktury dostaniesz od razu? Kiedy otrzymasz resztę? Co wpływa na wysokość zaliczki? Wyjaśniamy wszystko, co musisz wiedzieć.

Czym jest zaliczka faktoringowa

Gdy zgłaszasz fakturę do finansowania, faktor nie wypłaca od razu całej kwoty. Najpierw otrzymujesz zaliczkę – określony procent wartości faktury. To właśnie ta zaliczka daje Ci natychmiastowy dostęp do gotówki.

Dlaczego nie 100% od razu

Faktor zatrzymuje część kwoty jako zabezpieczenie na wypadek:

Reklamacji i korekt – jeśli kontrahent zakwestionuje fakturę lub zażąda korekty, faktor ma z czego pokryć różnicę.

Kosztów faktoringu – prowizja i odsetki są potrącane z pozostałej części przy rozliczeniu.

Opóźnień w płatności – przy faktoringu niepełnym, jeśli kontrahent nie zapłaci, faktor może żądać zwrotu zaliczki.

Zaliczka vs fundusz gwarancyjny

Całość faktury dzieli się na dwie części:

Zaliczka (80-100%) – wypłacana natychmiast po zgłoszeniu faktury.

Fundusz gwarancyjny (0-20%) – zatrzymywana część, wypłacana po spłacie przez kontrahenta minus koszty.

Ile wynosi zaliczka faktoringowa

Wysokość zaliczki zależy od kilku czynników:

Rodzaj faktoringu

Wiarygodność kontrahenta

Im bardziej wiarygodny kontrahent, tym wyższa zaliczka. Faktor ocenia:

Historię płatności – czy kontrahent płaci terminowo.

Kondycję finansową – czy jest stabilny finansowo.

Wielkość i renomę – duże, znane firmy = wyższe zaliczki.

Polityka faktora

Każdy faktor ma własną politykę dotyczącą wysokości zaliczek:

Faktorzy bankowi – zwykle 80-85%, bardziej konserwatywne podejście.

Faktorzy pozabankowi – często 85-90%, większa elastyczność.

Mikrofaktorzy online – nawet 100% netto (np. Monevia), najprostsza struktura.

Netto czy brutto – co jest finansowane

Ważne rozróżnienie, które wpływa na rzeczywistą kwotę zaliczki:

Zaliczka od wartości netto

Większość faktorów wypłaca zaliczkę od wartości netto faktury. VAT jest wypłacany później – po spłacie przez kontrahenta lub w ramach rozliczenia.

Przykład: Faktura 100 000 zł netto + 23 000 zł VAT = 123 000 zł brutto. Zaliczka 90% netto = 90 000 zł od razu. VAT (23 000 zł) + pozostałe 10 000 zł minus koszty – po spłacie.

Zaliczka od wartości brutto

Niektórzy faktorzy (głównie przy faktoringu cichym) wypłacają zaliczkę od wartości brutto, ale niższy procent.

Przykład: Ta sama faktura 123 000 zł brutto. Zaliczka 75% brutto = 92 250 zł od razu.

100% netto + VAT później

Część mikrofaktorów (np. Monevia, SMEO) wypłaca 100% wartości netto od razu, a VAT po spłacie przez kontrahenta. To najprostsza i najkorzystniejsza struktura dla faktoranta.

Kiedy otrzymasz zaliczkę

Czas wypłaty zaliczki zależy od faktora i rodzaju faktoringu:

Mikrofaktoring online

5-15 minut – najszybsze rozwiązania (NFG, eFaktor, SMEO). Wgrywasz fakturę, system automatycznie ją weryfikuje, pieniądze na koncie w kilkanaście minut.

Faktoring standardowy

24 godziny – typowy czas dla większości faktorów pozabankowych. Zgłaszasz fakturę, faktor weryfikuje, następnego dnia roboczego masz pieniądze.

Faktoring bankowy

24-48 godzin – banki często mają dłuższe procedury weryfikacji.

Pierwsza faktura

1-7 dni – przy pierwszej fakturze czas jest dłuższy, bo faktor musi zweryfikować Twoją firmę i kontrahenta. Kolejne faktury – znacznie szybciej.

Jak przebiega rozliczenie zaliczki

Pełny cykl życia zaliczki faktoringowej:

Krok 1: Wypłata zaliczki

Zgłaszasz fakturę → faktor weryfikuje → wypłaca zaliczkę (np. 90% netto) na Twoje konto.

Krok 2: Oczekiwanie na płatność

Kontrahent ma czas do terminu płatności (np. 30, 60, 90 dni). W faktoringu jawnym płaci na konto faktora. W faktoringu cichym – na Twoje konto, a Ty przekazujesz faktorowi.

Krok 3: Rozliczenie końcowe

Po otrzymaniu płatności od kontrahenta faktor:

1. Zalicza wpłatę na poczet faktury.

2. Potrąca koszty (prowizję, odsetki).

3. Wypłaca Ci pozostałą część (fundusz gwarancyjny minus koszty).

Przykład pełnego rozliczenia

Co jeśli kontrahent nie zapłaci

Sytuacja zależy od rodzaju faktoringu:

Faktoring pełny (bez regresu)

Faktor przejmuje ryzyko niewypłacalności. Jeśli kontrahent nie zapłaci – nie musisz zwracać zaliczki. Faktor sam dochodzi należności lub korzysta z ubezpieczenia. To droższe rozwiązanie, ale bezpieczniejsze.

Faktoring niepełny (z regresem)

Ryzyko po Twojej stronie. Jeśli kontrahent nie zapłaci w terminie:

1. Karencja – faktor daje dodatkowy czas (np. 14-30 dni) bez dodatkowych kosztów.

2. Regres – jeśli nadal brak płatności, faktor żąda zwrotu zaliczki.

3. Windykacja – możesz zlecić faktorowi windykację (dodatkowa usługa).

Zaliczka 100% – czy to możliwe

Tak, niektórzy faktorzy oferują zaliczkę 100% wartości netto:

Kto oferuje 100%

Monevia – 100% brutto faktury wypłacane od razu, wszystkie koszty w jednej opłacie.

SMEO – 100% netto od razu, VAT po spłacie przez kontrahenta.

Niektórzy faktorzy przy faktoringu jawnym – po weryfikacji i potwierdzeniu faktury u wiarygodnego kontrahenta.

Zalety 100% zaliczki

Częściowe finansowanie faktury

Nie musisz finansować całej faktury. Możesz poprosić o zaliczkę tylko na część:

Przykład: Faktura na 100 000 zł, ale potrzebujesz tylko 50 000 zł. Możesz zgłosić fakturę do częściowego finansowania i otrzymać zaliczkę od 50 000 zł.

Korzyść: niższe koszty (prowizja i odsetki od mniejszej kwoty). Wada: bardziej skomplikowane rozliczenie.

Minimalna kwota zaliczki

Niektórzy faktorzy mają minimalną kwotę wypłaty:

Przykład: Faktor wymaga minimum 500 zł do wypłaty. Jeśli zaliczka z faktury wynosi 300 zł – faktor może ją skumulować z innymi i wypłacić łącznie.

Przy mikrofaktoringu minimalne kwoty są zwykle niskie (od 200-500 zł), więc można finansować nawet małe faktury.

FAQ – zaliczka faktoringowa