Faktoring jawny – najtańsza i najpopularniejsza forma finansowania faktur
Chcesz grać z kontrahentami w otwarte karty? Faktoring jawny to najprostsza, najtańsza i najpopularniejsza forma finansowania faktur w Polsce. Kontrahent wie o cesji, płaci bezpośrednio faktorowi, a Ty zyskujesz natychmiastowy dostęp do gotówki i profesjonalne monitorowanie płatności. Bez tajemnic, bez komplikacji.
Faktoring jawny to najpopularniejszy rodzaj faktoringu w Polsce – stanowi około 85-90% wszystkich transakcji faktoringowych. Jest też najtańszy, bo faktor ma pełną kontrolę nad płatnością i może bezpośrednio weryfikować wierzytelność z kontrahentem. To standardowy wybór dla ponad 31 000 firm korzystających z faktoringu.
Czym jest faktoring jawny
Faktoring jawny (nazywany też faktoringiem otwartym lub notyfikowanym) to rodzaj faktoringu, w którym kontrahent jest oficjalnie informowany o cesji wierzytelności na faktora. Wie, że powinien zapłacić nie Tobie, ale bezpośrednio firmie faktoringowej – na specjalne konto wskazane przez faktora.
Forma faktoringu, w której kontrahent (dłużnik) zostaje poinformowany o przeniesieniu wierzytelności na faktora. Każda faktura zawiera adnotację o cesji i numer konta faktora. Kontrahent płaci bezpośrednio faktorowi, który po otrzymaniu środków rozlicza się z faktorantem. Jest to najtańsza i najprostsza forma faktoringu.
Jak działa faktoring jawny – krok po kroku
Krok 1: Dostarczasz towar lub wykonujesz usługę i wystawiasz fakturę z odroczonym terminem płatności. Na fakturze umieszczasz adnotację o cesji wierzytelności i numer konta faktora.
Krok 2: Fakturę przesyłasz do faktora z dyspozycją finansowania.
Krok 3: Faktor kontaktuje się z kontrahentem, potwierdza cesję i weryfikuje, że faktura jest bezsporna. W niektórych przypadkach wymaga potwierdzenia terminu płatności.
Krok 4: Faktor wypłaca Ci zaliczkę – zwykle 80-95% wartości faktury – w ciągu 24 godzin (często szybciej).
Krok 5: W terminie płatności kontrahent reguluje należność bezpośrednio na konto faktora.
Krok 6: Faktor przekazuje Ci pozostałą część (10-20%) pomniejszoną o prowizję i odsetki. Transakcja zakończona.
Cesja (przelew) wierzytelności to umowa, w której przenosisz prawo do należności z faktury na faktora. Wraz z tym prawem przechodzą wszystkie uprawnienia: żądanie zapłaty, naliczanie odsetek za opóźnienie, dochodzenie należności. Kontrahent po otrzymaniu informacji o cesji musi płacić faktorowi – płatność na Twoje konto byłaby nieskuteczna.
Dlaczego faktoring jawny jest najtańszy
Faktoring jawny kosztuje mniej niż cichy z kilku powodów:
Niższe ryzyko dla faktora
Kontrola nad płatnością: Kontrahent płaci bezpośrednio faktorowi na dedykowane konto. Faktor nie musi Ci ufać, że przekażesz pieniądze.
Możliwość weryfikacji: Faktor może skontaktować się z kontrahentem i potwierdzić, że faktura jest bezsporna, towar dostarczony, usługa wykonana. Eliminuje ryzyko oszustwa.
Monitoring płatności: Faktor sam pilnuje terminów, wysyła przypomnienia, monituje kontrahenta. Nie musisz się tym zajmować.
Łatwiejsza windykacja: Gdy kontrahent nie płaci, faktor od razu może rozpocząć działania windykacyjne – kontrahent wie o cesji i wie, komu jest dłużny.
Typowy koszt faktoringu jawnego to 0,5-1,5% wartości faktury miesięcznie. Faktoring cichy może kosztować 2-5% miesięcznie. Przy regularnym finansowaniu różnica sięga tysięcy złotych rocznie.
Ile kosztuje faktoring jawny
Koszty faktoringu jawnego są najniższe spośród wszystkich rodzajów faktoringu:
Struktura kosztów
| Element kosztu | Typowy zakres | Opis |
|---|---|---|
| Prowizja faktoringowa | 0,1% – 1,0% wartości faktury | Podstawowa opłata za obsługę transakcji |
| Odsetki za finansowanie | WIBOR + 2-5% rocznie | Naliczane od wypłaconej zaliczki za okres do spłaty |
| Prowizja przygotowawcza | 0 – 1% limitu (jednorazowo) | Przy uruchomieniu umowy (często 0 zł) |
| Zaliczka | 80% – 95% wartości faktury | Wyższa niż w faktoringu cichym |
Przykładowa kalkulacja
Faktura 50 000 zł brutto, termin płatności 45 dni, zaliczka 90%.
Faktoring jawny:
Zaliczka: 45 000 zł
Prowizja: 0,5% × 50 000 zł = 250 zł
Odsetki: 45 000 zł × 7% × (45/365) = 388 zł
Koszt: 638 zł (1,28% wartości faktury)
Faktoring cichy (dla porównania):
Zaliczka: 40 000 zł (80%)
Odsetki: 50 000 zł × 0,08% × 45 dni = 1 800 zł
Koszt: 1 800 zł (3,6% wartości faktury)
Różnica: faktoring jawny kosztuje prawie 3× mniej niż cichy.
Usługi faktoringowe są opodatkowane VAT w stawce 23%. Prowizja i odsetki stanowią koszt uzyskania przychodu – zmniejszają podstawę opodatkowania. VAT od faktoringu możesz odliczyć, jeśli prowadzisz działalność opodatkowaną VAT.
Faktoring jawny pełny vs niepełny
Faktoring jawny może występować w dwóch wariantach – z przejęciem ryzyka lub bez:
Faktoring jawny niepełny (z regresem)
Ryzyko niewypłacalności kontrahenta pozostaje po Twojej stronie. Jeśli kontrahent nie zapłaci – musisz zwrócić zaliczkę faktorowi.
Koszt: Niższy (brak składki ubezpieczeniowej)
Dla kogo: Firmy ze sprawdzonymi, wiarygodnymi kontrahentami
Faktoring jawny pełny (bez regresu)
Faktor przejmuje ryzyko niewypłacalności. Jeśli kontrahent nie zapłaci – to problem faktora, nie Twój.
Koszt: Wyższy (zawiera ubezpieczenie należności)
Dla kogo: Firmy szukające bezpieczeństwa, eksporterzy, nowi kontrahenci
Szczegóły znajdziesz w artykułach: faktoring pełny i faktoring niepełny.
Co musi zawierać faktura w faktoringu jawnym
W faktoringu jawnym każda faktura musi zawierać informację o cesji wierzytelności:
- Adnotacja o cesji wierzytelności (np. "Wierzytelność z niniejszej faktury została przelana na [nazwa faktora]")
- Numer konta faktora do zapłaty (zamiast Twojego konta)
- Dane faktora (nazwa, adres, NIP)
- Informacja o zakazie zapłaty na inne konto
Przykładowa adnotacja na fakturze:
"Niniejsza wierzytelność została przelana na rzecz [Nazwa Faktora] z siedzibą w [Miasto]. Zapłata powinna nastąpić wyłącznie na rachunek bankowy nr [IBAN]. Zapłata na inne konto nie zwalnia z obowiązku zapłaty."
Jeśli kontrahent zapłaci na Twoje konto zamiast na konto faktora – musisz niezwłocznie przekazać środki faktorowi. Zatrzymanie pieniędzy może być traktowane jako naruszenie umowy i skutkować konsekwencjami finansowymi.
Dla kogo faktoring jawny
Faktoring jawny jest standardowym wyborem dla większości firm. Sprawdza się szczególnie w tych sytuacjach:
Firmy szukające najtańszego finansowania
Jeśli koszty są priorytetem – faktoring jawny jest najtańszą opcją. Oszczędzasz w porównaniu z faktoringiem cichym 50-70% kosztów.
Firmy potrzebujące monitoringu płatności
W faktoringu jawnym faktor pilnuje terminów i monituje kontrahentów. To odciąża Cię z obowiązku śledzenia należności i "polowania" na nieterminowych płatników.
Firmy budujące wiarygodność
Faktoring jawny świadczy o profesjonalnym podejściu do finansów. Pokazuje, że firma korzysta z nowoczesnych narzędzi finansowych, dbając o płynność. To buduje zaufanie partnerów biznesowych.
Branże, gdzie faktoring jest normą
W transporcie, budownictwie, handlu – faktoring jawny jest standardem. Kontrahenci są przyzwyczajeni do cesji i nie odbierają jej negatywnie.
Firmy z dużą liczbą kontrahentów
Przy wielu odbiorcach samodzielne monitorowanie płatności jest czasochłonne. Faktoring jawny przenosi ten obowiązek na faktora.
- Chcesz minimalizować koszty finansowania
- Nie masz zakazu cesji w umowach z kontrahentami
- Nie obawiasz się reakcji kontrahentów na informację o cesji
- Chcesz, żeby faktor monitorował płatności za Ciebie
- Działasz w branży, gdzie faktoring jest standardem
- Zależy Ci na profesjonalnym wizerunku firmy
- Potrzebujesz wysokiej zaliczki (80-95%)
Kiedy faktoring jawny nie jest możliwy
Są sytuacje, gdy faktoring jawny jest niemożliwy lub utrudniony:
Zakaz cesji w umowie
Jeśli umowa z kontrahentem zawiera klauzulę zakazującą cesji wierzytelności – faktoring jawny może być nieskuteczny lub naruszać umowę. Rozwiązania: faktoring cichy, negocjacja zgody na cesję, lub zmiana warunków umowy.
Kontrahent odmawia współpracy
Niektórzy kontrahenci (szczególnie duże korporacje, sieci handlowe) odmawiają potwierdzenia cesji lub stosują własne procedury. W takim przypadku rozważ faktoring cichy lub negocjacje.
Bardzo wrażliwa relacja biznesowa
Jeśli masz kluczowego klienta, z którym budujesz relację i obawiasz się jego reakcji – rozważ faktoring cichy dla tej konkretnej relacji, a jawny dla pozostałych.
Wiele firm niepotrzebnie boi się reakcji kontrahentów. W rzeczywistości faktoring jest dziś standardowym narzędziem finansowym – korzysta z niego ponad 31 000 firm w Polsce. Kontrahenci rzadko reagują negatywnie. Faktoring świadczy o profesjonalizmie, nie o problemach.
Faktoring jawny vs cichy – porównanie
- Najtańszy rodzaj faktoringu
- Wyższa zaliczka (80-95%)
- Faktor monitoruje płatności
- Łatwiejsza windykacja
- Buduje wiarygodność firmy
- Prostsza procedura
- Kontrahent wie o cesji
- Wymaga braku zakazu cesji
- Może wymagać zgody kontrahenta
- Faktura musi zawierać adnotację
- Niektórzy kontrahenci mogą reagować negatywnie
| Kryterium | Faktoring jawny | Faktoring cichy |
|---|---|---|
| Koszt | 0,5-1,5% miesięcznie | 2-5% miesięcznie |
| Zaliczka | 80-95% | 75-90% |
| Monitoring płatności | Tak – faktor pilnuje | Nie – Ty pilnujesz |
| Zakaz cesji | Blokuje faktoring | Można obejść |
| Zabezpieczenia | Mniej wymagane | Więcej wymagane |
Firmy oferujące faktoring jawny
Faktoring jawny oferują praktycznie wszystkie firmy faktoringowe i banki w Polsce:
Faktorzy bankowi:
PKO Faktoring – lider rynku, pełna obsługa online przez Factornet, limity do 200 mln zł.
Pekao Faktoring – największy pod względem obrotów, automatyczne limity kredytowe, wypłata w 24h.
Santander Factoring – eFaktoring z wypłatą w 5 minut, platforma Faktor24 dostępna 24/7.
Bank Millennium Faktoring – WEB Faktor 24/7, integracja z bankowością Millenet.
Alior Bank Faktoring – decyzja w 30 minut, finansowanie do 100% wartości faktury.
Faktorzy online (MŚP):
NFG – faktoring jawny online z wypłatą w 5 minut, limit 5 000-300 000 zł, dla firm od 1 dnia działalności.
eFaktor – faktoring jawny z 90% zaliczką, dla firm od 3 miesięcy działalności.
SMEO – faktoring jawny i cichy, 100% zaliczki (netto), decyzja w 5 minut.
Monevia – faktoring jawny online, dla firm bez historii kredytowej.
Faktorzy pozabankowi:
INDOS SA – faktoring jawny z limitem do 50 mln zł, finansowanie w EUR i USD, faktoring globalny i pojedynczy.
Bibby Financial Services – faktoring jawny dla MŚP, kompleksowa obsługa należności.
Sprawdź warunki faktoringu jawnego u różnych faktorów. Porównaj prowizje, zaliczki i czas wypłaty.
Porównaj oferty faktoringuJak uzyskać faktoring jawny
Procedura uzyskania faktoringu jawnego jest prosta i szybka:
Wymagane dokumenty
- Dokumenty rejestrowe firmy (KRS/CEIDG)
- Wyciągi bankowe za 3-6 miesięcy (lub dostęp przez Open Banking)
- Lista kontrahentów do objęcia faktoringiem
- Przykładowe faktury i umowy handlowe
- Zaświadczenia o niezaleganiu (ZUS, US) – opcjonalnie
Proces krok po kroku
Faktoring online:
1. Rejestracja na platformie → 2. Weryfikacja przez Open Banking (minuty) → 3. Przyznanie limitu → 4. Zgłoszenie faktury → 5. Potwierdzenie cesji z kontrahentem → 6. Wypłata (5 minut – 24 godziny)
Faktoring bankowy:
1. Wniosek + dokumenty → 2. Analiza finansowa (1-3 dni) → 3. Weryfikacja kontrahentów → 4. Ustalenie limitów → 5. Podpisanie umowy → 6. Uruchomienie (3-7 dni)
Pierwsza transakcja w faktoringu jawnym wymaga weryfikacji kontrahenta i potwierdzenia cesji – może zająć 1-2 dni. Kolejne transakcje z tym samym kontrahentem są znacznie szybsze – nawet 5-15 minut od zgłoszenia faktury do wypłaty.
FAQ – faktoring jawny
Czy kontrahent musi wyrazić zgodę na cesję?
Zgodnie z polskim prawem (art. 509 KC) zgoda dłużnika na cesję nie jest wymagana – wystarczy go poinformować. Jednak jeśli umowa między Tobą a kontrahentem zawiera zakaz cesji, musisz uzyskać zgodę lub wybrać faktoring cichy. Niektórzy faktorzy pomagają w negocjacjach z kontrahentami odmawiającymi zgody.
Jak faktoring jawny wpływa na relacje z kontrahentami?
W większości przypadków – neutralnie lub pozytywnie. Faktoring jest dziś standardowym narzędziem finansowym. Kontrahenci są przyzwyczajeni do cesji, szczególnie w branżach takich jak transport, budownictwo, handel. Profesjonalna komunikacja (pismo informacyjne o cesji) buduje wizerunek solidnej firmy.
Co jeśli kontrahent zapłaci na moje konto zamiast na konto faktora?
Musisz niezwłocznie przekazać środki faktorowi. Zatrzymanie pieniędzy jest naruszeniem umowy i może skutkować wypowiedzeniem współpracy, naliczeniem kar lub regresem. Dlatego warto usunąć swoje konto z faktur objętych faktoringiem i pilnować, by kontrahenci płacili na właściwe konto.
Czy mogę mieć faktoring jawny na jednych kontrahentów i cichy na innych?
Tak, wielu faktorów oferuje taką elastyczność. Możesz stosować faktoring jawny dla kontrahentów, gdzie cesja nie stanowi problemu, a cichy dla wrażliwych relacji lub umów z zakazem cesji. NFG i inne firmy online pozwalają wybierać model przy każdej fakturze.
Jak długo trwa weryfikacja kontrahenta przy pierwszej transakcji?
Od kilku godzin (faktoring online) do 2-3 dni (faktoring bankowy). Weryfikacja obejmuje sprawdzenie wiarygodności kontrahenta w bazach (BIG, KRD), historii płatności, kondycji finansowej. Przy kolejnych transakcjach z tym samym kontrahentem weryfikacja jest pomijana lub uproszczona.
Czy faktoring jawny jest dostępny dla nowych firm?
Tak. W faktoringu jawnym kluczowa jest wiarygodność kontrahentów, nie faktoranta. Jeśli wystawiasz faktury dużym, stabilnym firmom – możesz uzyskać faktoring nawet od pierwszego dnia działalności (np. NFG, SMEO). Niektórzy faktorzy wymagają min. 3-12 miesięcy historii.
Jakie branże najczęściej korzystają z faktoringu jawnego?
Transport i logistyka (TSL), budownictwo, produkcja, handel hurtowy, usługi B2B. To branże z długimi terminami płatności (30-90 dni) i dużą liczbą transakcji. Faktoring jawny jest tam standardem – kontrahenci są przyzwyczajeni do cesji.
Czy faktor może odmówić finansowania konkretnego kontrahenta?
Tak. Faktor ocenia wiarygodność każdego kontrahenta i może odmówić finansowania faktur wystawionych niewiarygodnym odbiorcom (problemy finansowe, negatywna historia płatności, wpisy w rejestrach dłużników). To chroni Cię przed ryzykiem regresu przy faktoringu niepełnym.
Faktoring jawny to najprostsza i najtańsza forma finansowania faktur. Porównaj oferty i znajdź najlepsze warunki dla swojej firmy.
Porównaj oferty faktoringu
